Konut Kredisi Masrafları 2022

Konut kredisi masrafları, bankaların konut kredisi müşterilerinden doğrudan ya da dolaylı olarak tahsil ettiği ücretler toplamıdır. Her bankada değişken değerlere sahip olmak kaydıyla konut kredisi çekeceğiniz banka tarafından belirli kalemler için masraf alınır, bu masraflar bazı bankalarda kredi tutarından düşülürken bazı bankalarda ise konut kredisi masraflarını nakit olarak ödemeniz istenir.

Ev kredisi başvurusu yapmadan önce bu başlığı dikkatlice okumanızı ve hangi masrafları ödemeniz gerektiğini iyice öğrenmenizi tavsiye ederiz. Böylece haksız yere alınan masraflardan nasıl kurtulacağınızı, ödeme yapmış olsanız bile iadesini nasıl alabileceğinizi kolayca öğrenmiş olacaksınız.

2022 Konut Kredisi Masrafları Nelerdir?

Konut kredisi masrafları nelerdir? sorusuna zorunlu kredi masrafları ile yanıt vereceğiz. Bazı bankalar, standart masraflar dışında ek masraf da alabilirler; fakat bu masrafların iadesi ya da iptali mümkün olabilmektedir. 2022 Konut kredisi masrafları nelerdir? sorusu için şu yanıtları vermemiz mümkün;

• Dosya masrafı
• Ekspertiz masrafı
• DASK masrafı (Zorunlu Deprem Sigortası)
• Yangın sigortası masrafı
• Hayat sigortası masrafı
• İpotek tesis ücreti

Şimdi de konut kredisi masrafları nelerdir? sorusuna verdiğimiz yanıtları daha da açıklayıcı şekilde ifade etmeye çalışalım.

• Dosya masrafı, bankalar tarafından binde beş oranında tahsil edilen bir masraftır. Bankaların kredi tutarının binde beşinden fazla dosya masrafı alması kesinlikle yasaktır. Böyle bir durumda dosya masrafı iadesi için bankaya şikayette bulunabilir ya da Tüketici Hakem Heyeti’ne giderek ücret iadesi talebinde bulunabilirsiniz. Dosya masrafı, kredi tutarı üzerinden hesaplanmaktadır. Örneğin; 500.000 TL konut kredisi kullanıyorsanız dosya masrafı olarak 2.500 TL ödemeniz gerekir.

• Ekspertiz masrafı, konut kredilerinde sabit masraflar arasında yer almakta. Konut kredilerinde satın alınacak ev ile alakalı değerleme yapılması, ekspertiz işlemiyle mümkün olduğundan bankanın anlaşmalı olduğu bir ekspertiz firması tarafından değerleme çalışması yapılır. Ev kredisinde kullanılabilecek maksimum tutar da yine ekspertiz değerine göre belirlenmektedir. Ekspertiz masrafı, kredi kullanıcısı tarafından ödenmekte olup metrekare üzerinden hesaplanmaktadır. Standart ekspertiz masrafı ortalama 1.000 TL olup evin metrekaresi arttıkça ekspertiz masrafı da artış gösterebilir.

• DASK Masrafı, yani açık adıyla Zorunlu Deprem Sigortası, konut kredilerinde zorunlu olan bir sigorta türüdür. Satın alınacak konut için yapılan DASK sigortası, kredi kullanıcısı tarafından ödenmektedir. Ekspertiz masrafında olduğu gibi DASK masrafında da evin metrekaresi önemlidir. Bunun yanı sıra alınacak evin deprem bölgesinde olup olmaması da sigorta primi açısından belirleyici bir etkendir. Deprem derecesi yüksek bölgelerde yer alan evlerin DASK sigorta primi doğal olarak daha fazla olacaktır.

Konut kredisi borcunuz devam ettiği sürece her yıl DASK sigortasını yaptırmanız gerekir. Dilerseniz DASK sigortası için sigorta şirketlerinden de teklif alabilirsiniz. Eğer kredi kullandığınız banka dışında bir bankadan ya da acenteden sigorta yaptıracaksanız evin ipotekli olduğu bilgisini paylaşmanız gerekir. Bu durumda sigorta poliçesine Dain-i Mürtehin (Birinci dereceden alacaklı) bilgisi eklenecektir. Aksi durumda yaptıracağınız sigorta, banka tarafından kabul edilmeyecektir. Dain-i Mürtehin eklemeden yapılan sigortalarda daha sonra zeyil yapılarak bu eksikliğin giderilmesi mümkündür.

Bankalar, konut kredisi ile satın alınan taşınmazı mutlaka ipotek altına alırlar. Banka, herhangi bir durumda hasarın karşılanması adına yangın sigortasını da zorunlu kılar. Tıpkı DASK sigortasında olduğu gibi yangın sigortasında da bir takım değişkenler bulunmaktadır. Evin ahşap yapıda olması halinde yangın sigortası primi de doğal olarak artmış olacaktır. Ayrıca güvenlik, çelik kapı, üst kat gibi etkenler de yangın sigortası primi açısından belirleyici unsurlardır. Deprem sigortası gibi yangın sigortası da kredi borcu sona erene kadar her yıl yenilenmelidir. Ayrıca Dain-i Mürtehin eklemesi burada da karşımıza çıkmakta. Eğer dışardan sigorta yaptıracaksanız sigorta yetkilisine evin krediyle satın alındığı bilgisini iletmelisiniz.

• Hayat sigortası, yarı zorunlu konut kredisi masrafları arasında yer almakta. Bazı bankalar konut kredilerinde hayat sigortasını zorunlu kılarken bazı bankalarda ise bu sigorta türünün zorunlu tutulmadığını görüyoruz. Hayat sigortası primi; yaşa, cinsiyete, mesleğe, kredinin tutarına ve vade uzunluğuna göre azalıp artabilir. Tahmin edileceği üzere kredi tutarı ve ödenecek toplam taksit sayısı arttıkça hayat sigortası primi de artacaktır. Aynı şekilde tehlikeli meslek gruplarından birine sahip kişilerle yaşı ilerlemiş kişilerin hayat sigortası primleri de diğer kişilere nazaran daha fazla çıkar. Hayat sigortası, kredi müşterisinin vefatı durumunda kalan tüm borcun ödenmesini sağlamaktadır.

• İpotek tesis ücreti, zorunlu ev kredisi masrafları arasında yer alan başka bir masraf kalemi olarak dikkat çekiyor. Banka, borç süresi sona erene kadar krediyle satın alınan taşınmazı ipoteğe alır. Tapu dairesinde satış sonrasında bankanın taşınmaz üzerine ipotek koyması aşamasında alınan masraf, banka tarafından kredi borçlusundan tahsil edilir. Bu tutar her yıl değişmekle beraber 2022 için ortalama 400-450 TL dolaylarındadır.

Zorunlu Olmayan Konut Kredisi Masrafları

Bankalar, zorunlu olmayan konut kredisi masrafları ile kredi kullanıcılarından ekstra masraflar tahsil edebilirler. Eğer konut kredisi sözleşme öncesi bilgi formunda bu masraflara dair bir madde yoksa konut kredisi masraflarının iadesi sağlanabilir. Kredi başvurusu yapmadan önce bankadan mutlaka konut kredisi sözleşme öncesi bilgi formunu temin ediniz. Birçok kredi kullanıcısı konut kredisi sözleşme öncesi bilgi formunu bankadan almamakta, alsa bile okumak için zaman ayırmamakta. Ne var ki konut kredisi sözleşme öncesi bilgi formunun okunması son derece önemlidir.

Bireysel emeklilik, zorunlu olmayan konut kredisi masrafları arasında en çok dikkat çeken bankacılık ürünlerinden biri olarak karşımıza çıkıyor. Bankada kredi işlemlerinizi yürüten müşteri temsilcisi, bireysel emeklilikle alakalı hedeflerini tutturabilmek adına konut kredisinde bireysel emekliliğin zorunlu olduğunu beyan edebilir. Ne var ki bireysel emeklilik, zorunlu bir uygulama değildir ve bireylere kendi rızaları olmadan yaptırılması yasaktır. Bu konu hakkında bilgi sahibi olduğunuzu ve yapılması halinde şikayet edeceğinizi belirtmeniz durumunda bu masraftan kurtulabilirsiniz. Eğer kredi aşamasında bireysel emeklilik yapıldıysa anında sözleşme yapılan şirketi arayarak cayma hakkını kullanabilirsiniz. Bu durumda sizden bireysel emeklilik ödemesi altında bir tahsilat yapıldıysa hesabınıza iade edilecektir.

Zorunlu olmayan ev kredisi masraflarından bir diğeri de hayat sigortası dışında kalan sigorta ürünleridir. Sağlık sigortası, kritik hastalıklar sigortası, ferdi kaza sigortası gibi sigortacılık ürünleri, yine bireysel emeklilikte olduğu gibi kredi aşamasında zorla satılabilir. Bu gibi sigorta ürünlerinin konut kredileri açısından bir zorunluluğu bulunmamakla beraber zorunluymuş gibi izniniz olmadan yapılması da yasaktır.

Yukarıda saymış olduğumuz zorunlu olmayan konut kredisi masrafları, bankanın sahip olduğu ürünlere göre daha da çoğaltılabilir. Banka kartı, kredi kartı gibi çapraz ürünlerin satışı da konut kredisi aşamasında sıkça rastlanan durumlardan biridir. Bu ürünler, yalnızca kampanyalı kredilerde zorunlu tutulabilir. Eğer bu ürünleri kullanmanız halinde konut kredisi oranında bir indirim yapılacaksa ürünleri tercih edip etmemek tamamen sizin elinizde. İndirimli oranlardan yararlanmak adına bu ürünlerden bir ya da birkaçını kullanmayı kendi isteğinizle kabul edebilirsiniz.

Bireylerin konut kredisi masraflarıyla alakalı yanılgıya düştüğü birçok nokta mevcut. Bunların başında da tapu harcının kim tarafından ödeneceği geliyor. Tapu harcı, alıcı ya da satıcı tarafından ödenmektedir. Yani bankanın burada bir ödeme yapması söz konusu değildir. Satıcı ile fiyat anlaşması yaparken söz konusu fiyata tapu harcını dahil ettiyseniz bu harç, ev sahibi tarafından ödenmelidir. Aksi durumda her halükârda tarafınızca ödenmesi gerekecektir. Tapuda ödenmesi gereken diğer vergi ve masraflar da tamamıyla size aittir.